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你要在个人理财上吸取这 3 个教训

当美国经济经济急转直下那会儿,你在哪里?距离2008年的金融危机已经过去10年了。不管你是不是那些失去工作或失去收入的人的一份子,我们都从这次金融危机中吸取了重要——其中有一些是惨痛的——教训。

值得庆幸的是,在过去十年中,我们当年失去的870万个工作岗位中,有大多数已经“收复”了。如今,失业率仅为3.9%,与2009年的10%相比,简直不能更好。根据圣路易斯联邦储备银行(Federal Reserve Bank of St. Louis)的数据,我们中的许多人也改善了自己的储蓄习惯,个人总体储蓄率从金融危机前的3.4%升至6.8%。

我们谁不想用美好的时光抹去曾经不好的记忆。但2008年的经济崩盘带给我们得一些重要启示是,从长期看,我们应该坚持下去。此次金融危机带给了我们的三个教训,其实我们会发现,它们都很好避免。

教训1:不要把银行给你的贷款额度全部用光

在金融危机前的几年里,每个人都觉得自己应该而且可以拥有自己的房子——要么是个人住宅,要么是投资房产,要么两者兼而有之。American College of Financial Services兼职教授Jocelyn Wright解释说,由于无证贷款(不需要收入证明的贷款)、千疮百孔的评估和100%的融资,许多买房的人实际上成为了“贫穷的百万富翁”。然后,当房地产泡沫破灭时,他们发现自己很快就被倒了大霉——房子的价值远远低于他们需要还的债务。

更糟糕的是,许多人都是借了钱买了好几套房子,其中一些人专门打算“转手”,在一年内买卖多套房子挣差价。投资咨询公司SEIA的高级投资策略师Samuel Miller表示,在佛罗里达州和拉斯维加斯的一些地区,近五分之一的房产交易都是投机。当危机袭来时,许多房屋的价值损失超过50%,贷款机构取消了数百万家庭的赎回权。“美国梦变成了美国噩梦”, Wright说。

Wright郑重提醒道,如果你正在考虑买房,那就好好考虑一下自己所能获得的借款上限。确保把所有与住房相关的其他费用,如财产税、保险和公用事业费用考虑周全,尽量争取在住房费用上的花费不要超过你收入的30%。

最重要的是,量入为出。你买的第一套房子不太可能是你未来永远的居所,所以要确保自己没有超支。要认识到,并不是每个人都能拥有属于自己的房子,这取决于你目前的状况。你等到财务状况好转后再买房——这可能是你人生中最大的一笔投资,仔细考虑总没错。